目录

一、商业银行互联网存贷款相关监管政策演变史

（一）互联网存款和互联网贷款的定义

（二）政策友好期：商业银行互联网金融业务蓬勃发展

（三）政策收紧期：商业银行互联网存贷款新规相继出台

二、商业银行互联网存贷款新规出台背景

（一）互联网存款市场乱象丛生

（二）互联网贷款野蛮生长损害了部分消费者利益

（三）商业银行在开展互联网贷款业务过程中存在一些隐患

（四）野蛮生长的互联网贷款酝酿着系统性金融风险

三、 商业银行互联网存贷款新规对中小银行的影响

（一）一些中小银行消费贷款业务对互联网平台依赖较重

（二）互联网贷款新规对中小银行的影响主要体现在个人消费贷款方面

（三）一些中小银行存款端对互联网平台依赖较重，达到了80%

（四）整体上来看，中小银行受互联网存款新规影响小，仅小部分对平台依赖较重的中小银行受影响大

四、中小银行应如何应对

（一）盘活存量，加强精细化运营

（二）细化客户管理、拓展自营渠道、创新存款产品、转变发展策略

（三）构建互联网贷款风险管理体系

（四）开发自有APP，进行数字化转型

（五）根据政策导向，寻找新的业务增长点

图目录

图 1  蚂蚁平台贷款中消费贷款占大头

图 2  借助互联网平台，天津银行个人消费贷款余额实现了飞跃式增长（亿元）

图 3  互联网个人消费贷款在总个人短期消费贷款中占比31.89%

图 4  部分中小银行用于吸收存款的互联网平台家数

图 5  借助互联网平台，蓝海银行存款业务实现了快速增长（单位：亿元）

图 6  从数量上看，仅有1.25%的中小银行通过互联网平台揽收存款

表目录

表 1   促进了商业银行互联网存贷款业务发展的监管政策

表 2  《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》要点

表 3  上市中小银行与单一及全部合作方可发放的联合贷款规模测算（亿元）

表 4  多家中小银行依赖互联网平台吸收存款

表 5  互联网存款在总存款中所占比重为1.11%-2.22%